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      不良資產抵押要注意什么

      發布時間:2018-07-05 作者:河南盈法律師 瀏覽:次查看

      在銀行經營的過程中,是有可能會收到各種各樣的抵押的,在抵押人有錢的情況下,是可以解除抵押的。但是如果在抵押人無力償還債務,并且抵押物已經變成不良資產的時候,銀行應該怎么辦呢?不良資產抵押需要注意些什么呢?關于這些問題,請看下文。

        一、什么是銀行不良資產

        銀行不良資產主要是指不良貸款,俗稱呆壞賬。銀行發放的貸款不能按預先約定的期限、利率收回本金和利息,包括貸款到期限未還的貸款、 逾期兩年以上的貸款和需要核銷的收不回的貸款三種情況,另外還包括房地產等不動產組合。

        銀行對不良資產的劃分經歷了兩個階段:

       ?。ㄒ唬?/font>1998年以前的分類:各銀行業按財政部1988年在金融保險銀行財務制度中的規定,即“四級分類”,俗稱“一逾兩呆”,也就是“逾期”、“呆滯”、“呆賬”。按這種方法提取的貸款損失準備金僅有普通呆賬準備金一種,為貸款總量的1%。

      (二)1998年以后的分類:將資產分為“正常”、“關注”、“次級”、“可疑”、“損失”,即“五級分類”。1999年7月,央行下發了《中國人民銀行關于全面推行貸款五級分類工作的通知》,現在通常提取的專項準備金比例為:關注2%、次級25%、可疑50%、損失100%。后三類為不良資產。

        二、不良資產抵押中應注意什么問題

        銀行作為不良資產的債權人在實現抵押權過程中往往會遇到困難,銀行在不良資產抵押中應注意什么問題?下面就不良資產抵押中出現的問題,為您詳細介紹:

       ?。ㄒ唬┩回敭a重復抵押與抵押重復登記的問題。當遇到同一財產向兩個以上債權人抵押的,若要實現抵押債權,拍賣、變賣抵押財產所得,應區分以下幾種情況:一是同一財產向兩個以上債權人抵押的,抵押合同均登記并有效,清償順序以登記在先為準,先登記的抵押權可以對抗后登記的抵押權;二是如果同一財產向兩個以上債權人抵押的,其中一個抵押合同登記,另一個抵押合同未登記,那么未登記的抵押權不得對抗已登記的抵押權;三是如果同一財產向兩個以上債權人抵押的,兩個以上抵押權均未登記,債務的清償按照合同簽訂時間的先后順序清償。

       ?。ǘ┑盅旱呢敭a被查封,不影響抵押權的實現。抵押人與抵押權人簽訂抵押合同時,去有關部門履行了登記手續,抵押合同生效。抵押合同生效后,抵押的財產因其他原因,被人民法院查封或凍結,遇到這種問題不必驚慌,因為最高人民法院頒布的《關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》規定,已經設定抵押的財產被采取查封,扣押的財產保全或者執行措施的,不影響抵押權的效力。

       ?。ㄈ┢飘a企業中被抵押的財產,不參與破產財產的分配?!?/font>破產法》規定,破產企業的財產已設定抵押的,該抵押財產不屬于破產財產,抵押權人即債權銀行對該財產具有優先受償權,但抵押權人在破產還債案件受理后至破產宣告前請求優先受償的,應經人民法院準許。

       ?。ㄋ模┝髻|契約條款不受法律保護。流質契約是指抵押人和抵押權人在抵押合同中約定,債務履行期限屆滿,抵押權人未受清償時,抵押財產的所有權轉移于抵押權人所有。我國《擔保法》規定,禁止流質契約,其目的在于保護債務人的利益。債務人負擔債務,在多數情況下都是因為一時經濟上的困難,往往以經濟價值較高的財產抵押擔保較小的債權,如果在抵押合同中約定了流質契約條款,將使債務人蒙受較大的損失。

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